Mikołaj Kunica, Business Insider Polska: W styczniu zaczął pan trzeci rok jako szef czołowego ubezpieczyciela majątkowego na polskim rynku. Zdaniem części ekspertów trzeci rok dla liderów bywa najtrudniejszy. Entuzjazm pierwszych dni się dopala, pojawia się rutyna i zmęczenie.
Artur Borowiński, prezes Ergo Hestii: Absolutnie tego nie odczuwam, nigdy nawet o tym nie myślałem. Ergo Hestia to wyjątkowa organizacja w wyjątkowym miejscu. Na granicy Sopotu i Gdańska, nie brakuje planów na przyszłość.
Myślę, że Ergo Hestia może pokazać za 2024 r. rekordowe wyniki. Cały rynek, według danych Polskiej Izby Ubezpieczeń, zaliczył fantastyczne cztery kwartały. Zysk netto branży sięgnął 10 mld zł.
Nasza składka to ponad 10 mld zł, więc przekroczyliśmy tę magiczną liczbę 9 mld zanotowaną w 2023 r. Jeśli chodzi o zysk netto grupy ERGO Hestia, to też jest rekordowy — na poziomie 500 mln zł. I to mimo szkód związanych z wrześniową powodzią na południu Polski.
Zakładam, że istotnym czynnikiem, który wspierał wyniki, był wciąż wysoki poziom stóp procentowych. Teraz trend się najprawdopodobniej odwraca i wchodzimy w cykl obniżek. Dla ubezpieczycieli, którzy mają dużą pozycję na różnego rodzaju lokatach oraz spory portfel obligacji, jest to z reguły sporym wyzwaniem.
W 2025 r. spodziewam się dobrych wyników. Oczywiście przychody z lokat są niesamowicie ważne. Jako Ergo Hestia mamy portfel tego typu aktywów na poziomie kilkunastu miliardów złotych. W dużej mierze to są oczywiście obligacje Skarbu Państwa. Proszę jednak pamiętać, że ubezpieczenia to długofalowy biznes i takie też są nasze lokaty. Mamy inwestycje, które kupowaliśmy w okresie bardzo niskich stóp procentowych, ale i takie z wyższymi rentownościami. Dlatego nie spodziewam się, aby w krótkim czy średnim terminie zmiana polityki pieniężnej RPP miała gigantyczny wpływ na nasze wyniki. Sądzę, że zarówno w obecnym, jak i 2026 roku, nasze przychody z lokat powinny pozostać na bardzo podobnym poziomie, jak w 2024 r.
Jak inne czynniki makroekonomiczne będą oddziaływać na biznes ubezpieczycieli? Mam tu na myśli zjawiska takie jak sytuacja na rynku pracy, kondycja i oczekiwania gospodarstw domowych, potencjalne spowolnienie dynamiki PKB.
Oczywiście branża ubezpieczeniowa jest bardzo mocno skorelowana z rozwojem gospodarki. Im szybciej rośnie PKB, tym lepiej mają się ubezpieczenia. Polska jest rynkiem bardzo mocno zdominowanym przez ubezpieczenia majątkowe. Taka jest zresztą charakterystyka gospodarek goniących państwa najbardziej rozwinięte. Najpierw zaczynamy ubezpieczać majątek, a dopiero później myślimy o sobie, naszym zdrowiu i życiu. Dlatego nasze wyniki wspierają na przykład inwestycje. A tu perspektywy wyglądają obiecująco. Polska będzie budować elektrownie atomową oraz Centralny Port Komunikacyjny. Mocno stawiamy też na sektor małych i średnich firm, które są fundamentem polskiej gospodarki.
Wspomniał pan o atomie. ERGO Hestia jest w stanie wejść w konsorcjum, które będzie ubezpieczać ten gigantyczny projekt?
To jest absolutnie rola dla największych firm w Polsce i Ergo Hestia będzie się w tę inwestycję angażować. Proszę pamiętać, że jako firma mamy najwyższy rating w Polsce na poziomie AA, a więc wyższy nawet od ratingu naszego kraju. To jest dosyć wyjątkowa sytuacja. Jesteśmy częścią globalnego koncernu Munich Re, czyli największego reasekuratora na świecie, który ma gigantyczną wiedzę, jeśli chodzi o wszelkiego rodzaju inwestycje, również w obszarze energetyki jądrowej. Absolutnie widzę dla nas jedno z kluczowych miejsc przy tym stole. Jesteśmy w stanie wspomóc transformację energetyczną Polski.
W przypadku elektrowni atomowej na Pomorzu rozmawiamy o CAPEX-ie na poziomie około 100 mld zł. Ale polska gospodarka potrzebuje też modernizować energetykę konwencjonalną, rozbudować sieci przesyłowe, zbudować magazyny energii, farmy wiatrowe czy fotowoltaiczne.
Z naszą ekspertyzą i pojemnością ubezpieczeniową jesteśmy aktywni we wszystkich tych obszarach. Praktycznie wszystkie duże inwestycje planowane w Polsce, na pewno będą z naszym zaangażowaniem.
Zostańmy jeszcze na chwilę przy ubezpieczeniach majątkowych. W 2024 r. ubezpieczyciele wypłacili łącznie 50,3 mld zł z tytułu odszkodowań i świadczeń, co oznacza wzrost w stosunku do poprzedniego roku o 6,1 mld zł r. Najwięcej, ponad 20 mld, to konsekwencje szkód komunikacyjnych. Jeździmy coraz droższymi, ale też bezpieczniejszymi samochodami. Jaki to ma łącznie wpływ na perspektywę ceny polis?
Suma odszkodowań to iloczyn liczby szkód oraz ich wartości. Widzimy, że polskie drogi są coraz bezpieczniejsze. Pod względem najniższej w Europie liczby wypadków na 100 tys. mieszkańców zajmujemy trzecie miejsce. Problemem wciąż pozostaje liczba ofiar śmiertelnych. W tej statystyce jesteśmy niestety wciąż w europejskiej czołówce. Prognozuję, że liczba wypadków drogowych będzie nadal spadała ze względu na coraz lepszą technologię aut i jakość infrastruktury. Z kolei wciąż rosła będzie wysokość odszkodowań. Jeździmy, jak pan wspomniał, coraz droższymi samochodami, coraz więcej płacimy za części zamienne, usługi warsztatów itd. Mamy zatem do czynienia z dużym wzrostem kosztów. Reasumując, na pewno średnia wartość szkody w Polsce będzie rosła, a zatem i średnia cena polisy też będzie szła w górę. Nie będą to już dwucyfrowe wzrosty jak na przykład w ubiegłym roku, niemniej klienci muszą się liczyć ze wzrostem cen ubezpieczeń.
Wiadomo od lat, że na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych mamy do czynienia z cyklami. W jakiej fazie jesteśmy obecnie? Dalej obserwujemy zjawisko wojny cenowej między poszczególnymi towarzystwami ubezpieczeń? Firmy obniżają składkę po to, by zbudować portfel, czy już wychodzimy z tej fazy?
Wojna cenowa dobiegła końca. Jest oczywiście silna konkurencja między ubezpieczycielami i ona będzie zawsze, co powoduje, że klienci dalej mogą znaleźć atrakcyjne ceny na rynku. Trzeba jednak pamiętać, że zgodnie z polskim prawem na koniec dnia ubezpieczyciele nie mogą tracić na żadnej linii biznesowej. Nie mogą stosować dumpingowych ofert.
Pamiętajmy, że ubezpieczenia to maraton, a nie biznes z krótkim horyzontem. Bierzemy na siebie ryzyko, które może się zmaterializować na przestrzeni wielu, wielu lat. W ubezpieczeniach OC komunikacyjnym tak naprawdę dopiero po 20 latach wiemy finalnie, ile mamy szkód i ile odszkodowań wypłacamy z danego roku. Trzeba mieć bardzo dobrą wycenę ryzyka, solidne procesy i bardzo dobrych ludzi, żeby właściwie określić ostateczną wartość szkód.
Jeśli spojrzymy na ubezpieczenia majątkowe klientów indywidualnych poza segmentem komunikacyjnym, wydaje mi się, że coraz większą rolę przy wycenie ryzyka odgrywają postępujące zmiany klimatyczne. W 2024 r. wypłaty związane z żywiołami oraz skutkami powodzi wyniosły 3,7 mld zł, co oznacza wzrost aż o 64,1 proc. Czy powinniśmy szykować się na wzrost kosztów polis również w tym segmencie?
Niestety wydaje się, że te zjawiska będą tylko narastały, co oznaczałoby, że także cena polisy w ubezpieczeniach — chociażby domów czy mieszkań — również raczej nie będzie spadać. Proszę zwrócić uwagę, że w 2024 r. powódź była we wrześniu a jeszcze dekadę temu takie zjawiska występowały raczej na przełomie wiosny i lata. Takich anomalii będzie coraz więcej i tu oczywiście też ubezpieczyciele mają swoją rolę do odegrania.
Z jednej strony musimy we właściwy sposób absorbować ryzyka, z drugiej oznacza to, że ich wycena musi pójść w górę. Apelujemy o to, żeby nasi klienci właściwie się ubezpieczali, czyli realnie szacowali swój majątek. Staramy się edukować naszych klientów za pośrednictwem agentów i brokerów, żeby dobrze dopasować do ryzyk sumy ubezpieczenia. Biorąc pod uwagę fakt, że wartość majątku Polaków rośnie, należy założyć, że również rosnąć będą ceny polis.
Dlaczego Pana zdaniem w Polsce relatywnie słabo rozwija się segment ubezpieczeń na życie? Znowu, według danych PIU, na takie polisy wydaliśmy w 2024 r. 23,6 mld zł, co oznacza wzrost rok do roku poniżej tempa inflacji. Co więcej, ponad połowę 11,8 mld stanowiły polisy sprzedawane w ramach ubezpieczeń grupowych, zatem w znacznej mierze obowiązkowych związanych np. z wykonywanym zawodem. Polacy więcej wydają na ochronę aut (to prawda — z obowiązku) niż własnego życia?
Jeszcze w 2014 r. wartość polskiego rynku ubezpieczeń na życie wynosiła ponad 40 mld zł. Oznacza to, że w ciągu dekady rynek skurczył się o połowę.
Tu muszę przypomnieć, że wówczas sporą cześć tego rynku kreowały poliso-lokaty, co akurat branży ubezpieczeniowej chluby nie przynosi.
Ubezpieczenia na życie pełnią dwie role. Po pierwsze to element długofalowego gromadzenia kapitału. W polskich warunkach ta funkcja praktycznie nie istnieje. Drugim elementem tego rynku jest budowanie bezpieczeństwa nas samych oraz naszych bliskich i z tym również mamy w Polsce problem. Jest jakiś mit, że ubezpieczenia kosztują nie wiadomo jakie pieniądze. Tymczasem ubezpieczenie życiowe dla młodej osoby to kwota rzędu stu kilkudziesięciu złotych miesięcznie, czyli równowartość kilku kaw w sieciowej kawiarni.
Zastanawiam się, jak ocenia Pan szanse związane z rozwojem ubezpieczeń zdrowotnych? To superważny temat, wszyscy chyba widzimy, jak wygląda publiczna służba zdrowia.
W Erego Hestii absolutnie wierzymy w ubezpieczenia zdrowotne. W zeszłym roku wdrożyliśmy ofertę ubezpieczeń zdrowotnych dla klientów indywidualnych. W 2026 r. planujemy wdrożyć ubezpieczenia grupowe przeznaczone zarówno dla dużych przedsiębiorstw, jak i dla małego i średniego biznesu. Na tym rynku widzimy duży popyt i coraz większą świadomość. Jako Ergo Hestia korzystamy z doświadczenia grupy — Ergo jest największym ubezpieczycielem zdrowotnym w Niemczech, Belgii i Hiszpanii, dzięki czemu mamy dostęp do wiedzy międzynarodowej.
Ubezpieczenia to również optymalny model dystrybucji. Świat jest coraz bardziej cyfrowy, coraz więcej funkcji powierzamy na przykład agentom AI. Pytanie, co z tradycyjną siecią sprzedaży? Czy zawód agenta ubezpieczeniowego ma szansę przetrwać?
Ubezpieczenia to jest najbardziej ludzki biznes, jeśli chodzi o finanse. My niesiemy pomoc, bierzemy na siebie ryzyka, których nasi klienci nie chcieliby w swoim życiu doświadczyć. Można różne narzędzia wdrożyć, ale gdzieś na koniec dnia każdy chce porozmawiać agentem czy likwidatorem szkody. Klienci ciągle potrzebują doradztwa, ale oczywiście sztuczna inteligencja ma bardzo duży potencjał i będzie wspierała praktycznie wszystkie procesy w ubezpieczeniach.
Zgoda, ale ja mogę z poziomu telefonu komórkowego poprosić Chat GPT żeby przygotował dla mnie indywidualną ofertę polisy na naprawdę dowolne ryzyko. Nie potrzebuję do tego doradcy.
Jestem przekonany, że multiagenci i agenci to duża wartość dla polskiego rynku. Często są w małych miastach, bardzo dobrze znają swoich klientów, naprawdę potrafią dopasować dla nich ubezpieczenie. Teoretycznie OpenAI czy jakaś inna sztuczna inteligencja mogłaby panu doradzić, ale człowiek ciągle zrobi to dużo lepiej. Jestem przekonany, że agent jako zawód przetrwa. Pierwiastek ludzki jest niesamowicie istotny.
Zobacz także: Ceny polis OC gwałtownie w górę. To może nie być koniec podwyżek dla kierowców
Mówiąc o produkcie ubezpieczeniowym i sieci dystrybucji, warto też porozmawiać o narzędziach. Trend digitalizacji przyspieszył w sposób, którego pewnie nikt jeszcze 3-4 lata temu się nie spodziewał. Z czym ERGO Hestia wychodzi do rynku? Ostatnia duża premiera produktowo-narzędziowa miała miejsce w 2016 r.
Pracujemy nad nowym i kompleksowym rozwiązaniem sprzedażowym dla naszych pośredników i klientów. Dużej premiery należy się spodziewać na przełomie 2026/ 2027.
Czy to będzie iHestia 2.0, 3.0, czy coś kompletnie nowego?
Roboczo nowy system nazywa się Ocean. To nowoczesne narzędzie z bardzo łatwą konfiguracją produktów, indywidualną wyceną ryzyka w dynamicznym pricingu. To rozwiązanie dla klientów indywidualnych, ale również korporacyjnych, oprócz bardzo dużych ryzyk majątkowych, takich, gdzie już są potrzebne kompetencje underwritera, ekspertyza inżynierów ryzyka itd. Już pierwsze wdrożenie było właśnie na rynku zdrowotnym. Uruchomiliśmy też nowe ubezpieczenia flot. W tym roku również wdrożymy nowe narzędzia w ubezpieczeniach finansowych, a w następnym czeka nas bardzo duży temat związany z klientem detalicznym.
Porozmawiamy jeszcze o tym, z czego ERGO Hestia zawsze była znana, czyli społeczna odpowiedzialność biznesu. Jak rozwijają się Wasze flagowe projekty, jak Literacka Podróż Hestii, Centrum Pomocy Osobom Poszkodowanym czy Integralia?
Centrum Pomocy Osobom Poszkodowanym w tym roku kończy 10 lat. Do tej pory objęło ono opieką około 2000 osób. Rozwijamy też część związaną z ochroną zdrowia i z rehabilitacją dla naszych pracowników. Wierzymy, że ubezpieczenie to nie tylko wypłata pieniędzy za poniesioną szkodę, ale również przywracanie naszych klientów do pełnego zdrowia albo do maksymalnej sprawności, którą możemy osiągnąć.
Kupiliśmy też nowy egzoszkielet, jedyny taki w Polsce i jeden z zaledwie 10 na świecie. Poprzez Fundację Integralia zajmujemy się aktywizacją zawodową osób z niepełnosprawnościami. 4 proc. pracowników ERGO Hestii to osoby, które do nas dołączyły dzięki właśnie tej inicjatywie. Zachęcamy też innych pracodawców do podążania naszą drogą i zapraszamy do udziału w specjalnie stworzonym w tym celu programie Sprawny staż.
Czy jest coś takiego jak premia geograficzna, którą daje Sopot? Czy nie tracicie na tym, że nie ma Was w Warszawie, gdzie jednak są wszystkie najważniejsze urzędy, zapadają kluczowe ważne decyzje, gdzie bije serce pewnie 90 proc. rynku finansowego?
Jesteśmy w Sopocie, w niesamowicie atrakcyjnym miejscu, bardzo blisko morza. Jesteśmy związani z Trójmiastem. Wspieramy praktycznie wszystkie instytucje, które tutaj są. Zaraz koło nas jest Sopocki Klub Żeglarski, obok Park Hestii i Ergo Arena.
Niektórzy Wasi konkurenci mówią, że jesteście lekko zarozumiali na punkcie sopockości.
Jesteśmy po prostu dumni z tego miejsca i ludzi, którzy je tworzą. Prezes Piotr Maria Śliwicki, który tutaj założył firmę, zdecydował się wówczas na bardzo odważny krok. Oczywiście można powiedzieć, że najłatwiej być w Warszawie, ponieważ wszyscy tam są. Pozostanie w Sopocie wymaga odwagi, ale również dużego zaangażowania i myślę, że też dzięki temu Ergo Hestia osiąga sukcesy. To nie jest tak, że wszystko, co najlepsze zdarza się w Warszawie.
Za rok będziecie obchodzić 35-rocznicę istnienia. W związku z tym na koniec muszę zapytać, ile dzisiaj w Ergo Hestii jest takiej Hestia legacy, mitu założycielskiego i poprzedniego prezesa, a ile to jest już patrzenie w przyszłość, Pana osobista ambicja, żeby odcisnąć na firmie personal fingerprint?
W Ergo Hestii staramy się pogodzić te światy. Pamiętamy o swojej historii. Jesteśmy największą firmą ubezpieczeniową założoną po tym, jak już można było tworzyć wolny, prywatny biznes. Jesteśmy z tego niesamowicie dumni, bo przez te 35 lat nam się po prostu wiele udało. Ale mamy swoje ambicje. Jesteśmy firmą, która ma najwyższy rating inwestycyjny w Polsce. Rośniemy co roku i mamy bardzo konkretny plan, jak zapewniać agentom i klientom usługi coraz wyższej jakości. Można powiedzieć, że łączenie nauk z przeszłości z dobrym planem na przyszłość – to jest właśnie Hestia legacy.
